Банки отыскали новейший метод провоцировать кредитование в магазинах в период пандемии и падения доходов покупателей. Почта Банк первым начал интенсивно внедрять схему, по которой в 1-ые месяцы деяния кредита можно заносить малый платеж, выплачивая лишь проценты по займу без основного долга. О планах предоставлять отсрочку платежа в 1-ые месяцы с даты выдачи также сказал ОТП Банк. Остальные игроки рынка POS-кредитования пока к инициативе относятся с опаской, но признают, что схема может «выстрелить» во время кризиса.
Почта Банк предложил клиентам новейший подход к погашению POS-кредита: 1-ые два — 6 месяцев опосля дизайна займа на продукт выплачивать лишь проценты по нему без основного долга. В итоге в 1-ые месяцы заемщик заносит равные малые платежи, которые растут во 2-ой части срока кредита. Таковой механизм дает возможность покупателям, испытывающим денежные трудности, приобрести продукт на данный момент, а основную кредитную нагрузку отложить на позже.
Почта Банк разработал и начал тестировать этот механизм вместе с «М.Видео» еще в конце прошедшего года, а в период пандемии тиражировал его на остальных партнеров. На данный момент программка «Легкий платеж» действует в сетях «Связного» («Евросеть»), Tele2, мебельных магазинах «Лазурит», «Ангстрем», «Орматек» и остальных.
«Всего только за несколько месяцев это отдало хороший эффект: в апреле — мае по данной программке оформлено 6% POS-кредитов в нашем банке. И мы ожидаем, что в предстоящем этот показатель будет расти», — ведает вице-президент, директор по развитию партнерской сети Почта Банка Андрей Павлов. По статистике Почта Банка, почаще всего такие кредиты берут на мобильники (74% всех продаж), также ноутбуки, компы, планшеты и телеки (16%), крупную и маленькую бытовую технику (9%). Средняя сумма кредита варьируется в границах 10—40 тыс. рублей.
Схожий продукт разрабатывает и ОТП Банк с той различием, что в 1-ые месяцы деяния кредитного контракта клиент не будет по нему платить совсем. Банк планирует предоставлять отсрочку платежа с даты выдачи кредита сроком от 1-го до 3-х месяцев, при этом без роста платежной перегрузки на клиента опосля истечения срока отсрочки, поведали в пресс-службе кредитной организации. «В истинное время видно, что клиенты ждут от банковского сектора шагов по понижению каждомесячной перегрузки — или временной, или неизменной, зависимо от ситуации», — отмечает представитель ОТП Банка.
Остальные большие игроки на рынке POS-кредитования пока не спешат внедрять схожий механизм. «На данный момент на рынке наблюдается рост спроса на этот продукт как со стороны клиентов, так и со стороны партнеров», — признает начальник дирекции потребительского кредитования Кредит Европа Банка Кирилл Маевский. Но сейчас банк не планирует введение схожей функции: это пока достаточно рискованно и может послужить предпосылкой предстоящей просрочки, объясняет он.
«Таковой продукт быть может увлекателен клиентам из-за низких платежей в 1-ые месяцы, но остается вопросец: как просто клиент управится с резким повышением выплат спустя некое время?» — отмечает product owner команды развития наружной партнерской сети МТС Банка Артур Мельников. Директор департамента развития бизнеса Хоум Кредит Банка Владимир Борисенко считает, что в текущей ситуации клиенты предпочитают кредитные продукты с маленькими платежами, умеренно вносимыми на всем сроке кредитования.
«В период пандемии и сложный ситуации на рынке труда есть возможность, что таковая схема «выстрелит», — считает начальник управления развития банковских товаров и проектов банка «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов. В «Российском Эталоне» также считают, что схожий продукт, вправду, быть может нужен, но только в критериях кризиса. «Тут сказывается тот факт, что обычно суммы POS-кредитов и так меньше, чем в других секторах: потребительских кредитах, ипотеке, автокредитовании и иных. Средний платеж по POS-кредиту находится на уровне приблизительно 4,5 тыщи рублей. Потому в постоянные времена, в отсутствие кризиса, в схожем предложении навряд ли будет острая необходимость», — отмечают в банке.
Может быть, таковая схема заинтригует неких клиентов временной минимизацией расходов на погашение кредита, допускает старший вице-президент, директор департамента продаж банковских товаров «Ренессанс Кредита» Сергей Васильев. «Но принципиально осознавать, что при таком подходе сумма выплаченных клиентом процентных платежей будет больше, чем при обыкновенном аннуитете», — подчеркивает он.
Вырастет ли переплата по кредиту для заемщика?
Разберем график платежей по программке «Легкий платеж» и сумму процентов по кредиту на определенном примере. Размер займа — 22 741 рубль, ставка — 8,56%, срок — 24 месяца. 1-ые 6 месяцев платеж составляет 200 рублей, потом он возрастает до 1 340 рублей за месяц. Итого сумма процентов по кредиту с опцией «Легкий платеж» составит 2 520 рублей. Если б погашение кредита с теми же параметрами проводилось по обыкновенной аннуитетной схеме, то за месяц необходимо было бы заносить 1 034 рубля, а сумма уплаченных банку процентов составила бы 2 082 рубля.
Но в случае с рассрочкой никакой переплаты для покупателя не возникает. «Проценты по кредиту компенсирует магазин, предоставляя клиенту скидку на покупку продукта. Скидка соразмерна с процентами, которые будут начислены по кредиту», — разъясняют в Почта Банке. Таковым образом, по программке «Легкий платеж» в сумме клиент заплатит столько же, сколько и при обычной рассрочке, — не больше цены, обозначенной в магазине.
Рынок POS-кредитов оттолкнулся от дна
На фоне пандемии сектор POS-кредитования значительно сузился. Это соединено, с одной стороны, со понижением потребительского спроса и временным закрытием офлайн-магазинов в больших городках на время карантинных мер, а с иной — с приметным ужесточением риск-политик огромнейших участников рынка, отмечает старший аналитик рейтингового агентства «НКР» Егор Лопатин.
Тем не наименее опосля провального апреля в мае сектор POS-кредитования начал восстанавливаться, отмечают специалисты. По наблюдениям «Российского Эталона», размер рынка POS-кредитования восстановился наиболее чем на 60% относительно среднемесячных характеристик, которые были до пандемии. В июне банк ждет восстановления рынка на 80%, а к началу озари — приблизительно на 100%.
В то же время младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксюша Балясова считает, что брутального роста розничных ранцев в 2020 году ожидать не стоит ввиду понижения уровня доходов возможных заемщиков и усиления риск-метрики банков. «Предстоящая динамика в секторе будет зависеть от развития ситуации с пандемией, но не стоит ожидать его восстановления до докризисного уровня ранее последующего года», — отмечает Лопатин.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
Источник: